Bisakah Mata Uang Digital Menggantikan Uang Tradisional?

Pengembangan sektor uang digital menimbulkan banyak pertanyaan bagi para pengguna. Salah satu yang paling memicu adalah: akankah “uang” digital yang baru menggantikan keuangan tradisional? Hari ini kita akan mencoba menjawabnya. Mari mulai!

Bagaimana Mata Uang Digital Menantang Perbankan Tradisional?

Dunia uang berubah lebih cepat dari sebelumnya. Selama beberapa dekade, bank tradisional menjadi gerbang ke sistem keuangan: pembayaran, kredit, dan tabungan semuanya melewati mereka. Namun hari ini jutaan orang bertransaksi melalui aplikasi, bukan bank fisik.

Perusahaan fintech, crypto, dan central bank digital currencies (CBDCs) sedang melemahkan monopoli bank tradisional. International Monetary Fund mencatat: “Uang digital dapat mengubah cara bank sentral mengelola peredaran uang dan berinteraksi dengan warga.”

Kita tidak bertanya, “Apakah uang digital adalah hal besar yang baru?”; kita bertanya, “Mampukah mereka menggantikan uang tradisional?”

Masalah pada Uang Tradisional

Sistem uang tradisional memiliki beragam batasan yang sangat terasa di era digital:

• Transfer internasional lambat. Mengirim uang antarnegara masih dapat memakan waktu hingga beberapa hari.

• Komisi tinggi. Transfer internasional bisa memerlukan biaya puluhan dolar. Menurut Bank Dunia, biaya rata-rata transfer lintas batas pada kuartal pertama 2025 adalah 6,49%.

• Ketimpangan finansial. Lebih dari 1,4 miliar orang di seluruh dunia masih tidak memiliki rekening bank karena tidak memiliki akses ke layanan perbankan atau tidak memiliki kesempatan untuk menggunakannya.

• Ketergantungan pada perantara. Hampir setiap transaksi dalam keuangan tradisional melewati perantara (bank, pusat pemrosesan, SWIFT atau Visa). Mereka mengontrol akses ke sistem, mengenakan biaya, dan dapat menunda transfer atau memblokir transaksi sesuai aturan internal.

• Kurang fleksibel. Mata uang nasional kurang terintegrasi dengan layanan digital modern, dan penyelesaian internasional bergantung pada SWIFT serta jaringan koresponden.

• Kurang transparan. Klien jarang tahu di mana simpanan mereka sebenarnya digunakan atau seberapa stabil bank tersebut. Krisis keuangan 2008 dan 2023 menunjukkan bahwa bahkan lembaga besar pun bisa bangkrut, meninggalkan deposan tanpa akses ke uang mereka. Sebaliknya, blockchain menawarkan model yang lebih transparan: semua transaksi dicatat dalam public ledger, dan pengguna mempertahankan kendali langsung atas dana mereka tanpa bergantung pada perantara.

Kelebihan dan Kekurangan Mata Uang Digital

Jadi, sementara keuangan tradisional tampak menua dengan kurang baik, mari lihat mata uang digital dan bandingkan pro dan kontranya.

Apa itu CBDC?

Kita sudah menyebut CBDC, jadi mari kita bahas lebih detail.

CBDC (Central Bank Digital Currency) adalah bentuk digital dari mata uang nasional yang diterbitkan oleh bank sentral. Ia memiliki kekuatan hukum yang sama dengan uang tunai tetapi hanya ada dalam bentuk elektronik. Pada dasarnya, ini adalah upaya menggabungkan keandalan uang pemerintah dengan kecepatan private blockchains.

Bagi bank sentral, mata uang seperti ini telah menjadi area pengembangan strategis. Mereka memungkinkannya menjaga kedaulatan moneter di tengah pertumbuhan cryptocurrency dan stablecoin privat, menawarkan alternatif digital yang aman dan dapat diprediksi, serta memodernisasi infrastruktur pembayaran, sehingga transfer menjadi lebih cepat, lebih murah, dan lebih transparan. CBDCs menciptakan potensi programmable money — di mana transaksi dapat dieksekusi secara otomatis sesuai ketentuan yang telah ditetapkan, dan arus keuangan menjadi sepenuhnya terlacak dan terkelola.

Selain itu, CBDC dapat membantu memerangi korupsi dan penyalahgunaan dana publik, karena setiap transaksi dicatat pada blockchain yang dikendalikan dan dapat ditelusuri dari sumber hingga penerima akhir. Tingkat transparansi ini memungkinkan bank sentral dan regulator memantau bagaimana uang dibelanjakan dan mencegah arus keuangan ilegal — sesuatu yang sering kali mustahil dalam sistem keuangan tradisional.

Jadi, CBDC bukan hanya instrumen pembayaran lain, melainkan arsitektur uang digital baru di mana negara berupaya memperoleh kekuatan blockchain dan menggunakannya demi stabilitas, transparansi, dan efisiensi sistem keuangan masa depan.

Bagaimana Negara Menggunakan Mata Uang Digital Saat Ini?

Menurut data dari [Bank for International Settlements (BIS)] (https://www.bis.org/publ/bppdf/bispap137.htm), 134 negara yang mewakili 98% PDB global sedang meneliti atau menguji Central Bank Digital Currency (CBDC) pada 2025. Mari lihat beberapa contohnya:

• Tiongkok. Negara ini adalah pemimpin dalam pengembangan CBDC. Hingga akhir 2025, terdapat sekitar 260 juta dompet digital pribadi terdaftar, dan volume transaksi kumulatif Digital Yuan telah mencapai sekitar 7,3 triliun yuan (~1 triliun USD).

• Uni Eropa. Bank Sentral Eropa bersiap meluncurkan Digital Euro pada 2028, menekankan bahwa ia akan melengkapi, bukan menggantikan, uang tunai.

• Brasil. Pemerintah Brasil menguji Drex, versi digital dari real yang terintegrasi dengan rekening bank dan protokol DeFi.

• Nigeria. Negara Afrika pertama yang meluncurkan CBDC. Meski adopsi awal rendah, pemerintah secara aktif mengimplementasikan eNaira dalam pembayaran pemerintah dan transportasi.

• Jepang. Bank of Japan telah menyelesaikan fase kedua pengujian yen digital, dengan fokus pada privasi dan pembayaran offline.

• Amerika Serikat. Federal Reserve masih mengeksplorasi kemungkinan dolar digital namun mencatat risiko “kontrol terpusat” dan ancaman terhadap stabilitas perbankan.

Lebih jauh lagi, bersamaan dengan CBDC yang didukung negara, crypto telah digunakan secara global sebagai uang digital tanpa batas. Bitcoin, Ethereum, dan stablecoin seperti USDT serta USDC memungkinkan transfer cepat dan berbiaya rendah yang melewati sistem keuangan tradisional. Bagi jutaan orang, terutama di negara berkembang, crypto telah menjadi alat keuangan yang praktis — dapat diakses dari mana saja hanya dengan koneksi internet dan menawarkan alternatif terhadap mata uang nasional untuk perdagangan lintas batas, tabungan, dan pengiriman uang.

Apakah Cryptocurrency adalah Uang Masa Depan?

Mata uang digital — entah itu Bitcoin, cryptocurrency secara umum, atau CBDC — bukan lagi eksperimen, melainkan telah menjadi bagian dari realitas keuangan global. Namun, dalam beberapa tahun mendatang, mereka tidak akan sepenuhnya menggantikan uang tradisional, melainkan akan mentransformasikannya. Crypto akan mempertahankan perannya sebagai pendorong investasi dan teknologi, sementara CBDC akan menjadi bentuk digital resmi dari fiat, menggabungkan stabilitas sistem perbankan dengan fleksibilitas blockchain.

Masa depan uang akan bersifat hibrida: uang tunai, rekening bank, stablecoin, dan mata uang digital pemerintah akan hidup berdampingan dan saling melengkapi. Bukan revolusi, melainkan evolusi — kemungkinan besar seperti itulah transisi dari uang kertas ke para penerus digitalnya akan terjadi.

Apakah artikel kami membantu? Menurut Anda, bisakah uang digital menggantikan uang tradisional? Mengapa? Mari diskusikan!